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浅谈“现金贷”


【发布日期】:2017-11-29

2017年4月,银监会下发《关于银行业风险防控工作的指导意见》,首次提及现金贷,明确要求做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作;2017年11月21日,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室发布138号文,即《关于立即暂停批设网络小贷公司的通知》。
 
上述通知明确要求各级小贷公司监管部门即日起一律不得新批设网络(互联网)小额贷款公司,禁止小贷公司跨区域经营,意在阻隔“现金贷”风险。互金整治办要求各地立即停发网络小贷牌照,虽然看似对网络小贷进行整顿与监管,但事实上却是收紧了现金贷政策,监管层已正式出手整顿现金贷。
 
本文将从现金贷概念、现金贷发放主体、现金贷现状、现金贷未来的监管方向及现金贷未来的展望等方面浅谈“现金贷”。


 
一、什么是“现金贷”
现金贷主要是指平台以“信用贷”、“消费贷”等形式,对借款人直接发放现金,放款时间较短,借款期限在半年之内的小额借款。现金贷平台主要利用网站、微信公众号和APP三种形式运营现金贷业务。


 
二、 “现金贷”主体
从资金来源来看,目前提供现金贷类业务的非银行机构不仅包括持牌消费金融公司、传统小贷公司、网络小贷公司,甚至还包括没有任何牌照的一般工商企业。
 
三、“现金贷”现状
(一)现金贷发展极为迅速,行业规模持续扩大。
现金贷现已成为互联网金融领域发展最为迅猛的业务类型之一,据不完全统计,现金贷平台已经发展到上千家,就活跃的现金贷平台,亦有几百家。

(二)处在野蛮生长期中的现金贷平台,主要存在以下四大问题:
1、借款利率偏高
现金贷平台借款期限较短,从金额上看利息并不高,且平台往往给出比较小的日化利率,但实际年化利率极高。甚至有的平台号称“免利息”,平台通过收取各种费用变相拉高利率,比如信息审查费、账户管理费、交易手续费、服务费、风险保证金、逾期高罚金等等。

2、多头借贷情况严重
同一借贷人在2家或者2家以上的现金贷平台提出借贷需求,现金贷平台借款金额较小、借款利率较高,借款人短期内频繁借入小额高息贷款。且大多数现金贷平台并不愿意共享数据,因此借贷人在多个平台借贷,以贷养贷。

3、暴力催收事件时有发生
逾期贷款,滥用个人信息进行暴力催收,短信轰炸、电话骚扰、上门讨债、人身攻击是常见的手段。

4、社会影响恶劣
现金贷造成的负面消息铺天盖地,“嗜血现金贷”、“人死方能债清”这样的现金贷描述词汇冲击着我们的视觉神经。



四、现金贷监管方向
(一)完善准入管理
建立现金贷准入标准,明确放贷人的监管主体与监管依据,对市场进行有序监管。实行现金贷持牌管理,必要时引入第三方核查机制。完善现金贷信息披露,监控现金贷资金来源。

(二)构建技术驱动型的现金贷风控机制
借助信息工具规制金融风险。通过人工智能审核放款,智能风控反欺诈和多头借贷,大数据征信与传统征信相结合,完善现金贷风控体系。

(三)明确现金贷的利率监管标准
借鉴主要法域现金贷利率的监管经验,探索现金贷差异化定价机制,统一现金贷成本定价标准以及采取综合措施抑制现金贷过高年化利率。

(四)加强现金贷的个人信息保护
出台专门的个人信息保护法,明确现金贷平台个人信息保护责任和义务。

(五)规范现金贷催收手段
制定现金贷催收规范和标准,治理暴力催收行为,扶植阳光催收企业。



五、现金贷展望
此次继《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》下发之后又一次在全国范围内对“现金贷”业务进行清理整顿。一次次的现金贷监管加剧了人们对现金贷形成片面化认识,更有甚者直接把现金贷等同于民间高利贷。
 
现阶段现金贷确实存在很多问题,我们需要加以正视和重视,但我们始终相信监管开展的清理整顿对行业发展是重大利好。合规经营将会推动现金贷平台根据市场需求, 做好风险防控,开发出真正好的现金贷产品,降低控制现金贷的不良率,真正实现普惠金融。
 
 
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