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王忠民:互联网银行和银行的互联网完全不同


【发布日期】:2016-05-03  【来源】:第一财经日报

      【PayCircle支付圈核心提示】在中国,为什么互联网银行或互联网金融会大行其道?而银行的互联网不仅不会大行其道,还会陷入成本推动型陷阱?
  我有两个体验,大型国有银行改制的时候,中行、工行、农行——政策性银行社保基金都投了,也都卖掉了,这一轮投资,国有商业银行从独资到股份制,再到卖掉,这个过程我有全程的体验。到互联网银行,投了蚂蚁金服。投蚂蚁金服前,请了第三方做尽调报告,我的团队也做尽调,我让我的团队去体验支付宝推出的新金融工具,甚至连微信推出的最早的金融工具都去体验一下,体验完了回来说投什么不投什么,为什么能挣钱,为什么不能挣钱。这两个体验的感觉大概能给出一个答案。
  互联网银行和银行的互联网是完全不同的逻辑,特别在中国。互联网银行是微众和网商这样的,我们把它看成互联网金融工具在金融领域中的运用,在中国,特别是在2C端的金融工具运用拓展出了一片金融业务,以互联网工具为基础的新天地,我们称之为互联网银行。而银行的互联网,是指大型国有独资的商业金融机构,不仅是银行,还有其他机构,它们有系统的大量积累,有资本积累,有资本以后,发现有一个竞争领域没做,别人都做起来了,必须投入大量资本,先建系统做网络,然后再做互联网金融,我把这个概括为银行的互联网。
  在中国,为什么互联网银行或互联网金融会大行其道?而银行的互联网不仅不会大行其道,还会陷入成本推动型陷阱?
  这跟互联网金融特别是互联网的性质相关,互联网的特点,它的技术在应用阶段发展得特别快,今天再去看云计算、大数据的时候,又发现区块链等各种新东西,有可能明天又会出现大量不同新的东西,这些都能得到最新最快的运用。
  在中国为什么能够得到最新最快的运用、运用在什么结构中?我们发现两个特点,一是由民营经济为主体的机构去做的,腾讯微信、阿里巴巴蚂蚁金服等,民营机构的股权架构和股权治理使其能够找到市场中新的点,并把这个点作为自己的投资和事业;第二,只有中国市场中2C端的金融是被过去传统金融包括银行忽视的,现在有互联网金融工具,又有足够的股权激励,我做就成了,支付宝演变为余额宝是这个逻辑的展现。
  银行过去也对个人,但银行没有给个人服务的真情,即使银行也说客户第一,但和互联网银行说的客户第一,力度和根本点不一样。互联网给客户在货币市场中挣来的钱大部分给客户,只要平台服务费,而过去银行只给零点几;互联网服务一点钱也给利息,而在银行是要给它付费的。所以过去所谓的客户第一不是真正的客户第一,现在把客户真正当成衣食父母、提供服务,才能得到平台的发展,这是两个概念,这也反映出两者之间的根本差异。
  互联网日新月异,今天的大型金融机构包括银行,有没有足够的激励机制赶上日新月异的变化,并把客户放在第一位?现在我们看到的是,大型银行的人往互联网金融流失,背后的逻辑无数,其中根本一点是,两者的激励对称性完全不一样。而且互联网根本的逻辑在于,不仅技术应用市场有扩展,关键是组织的成本,最后的激励成本是最低的才可以成功,如果机构做不到这一点,所有的逻辑都是不对的。在中国,互联网银行可以走到明天,尽管其中不乏探索者、失败者,但它一定是明天的成功者。
  2C这一蓝海已经开启,为什么2B端不这样?因为今天所有2B端的B依然在体制内,今天债转股,银行转了以后,当期呆坏账没有了,没有欠款问题了,这只可以转移延缓问题,不能解决问题。2B端有一天也像2C端,全盘股权结构、利益机制、历史股权逻辑发生改变的时候,今天2C端被互联网占领的局面,将会在2B端重现。之后就是2G端——政府,还有2S端——社会保障,无非是2B端、2G端、2S端来得晚一点。
  中国的希望是在互联网银行和互联网金融,而不是在银行的互联网。互联网每一步都是在打败自己的昨天,不断革新自己,而原有机构不会这样。
 
 
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