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P2P受欢迎的背后风险不容忽视


【发布日期】:2014-06-07  【来源】:支付圈  【作者】:赖荣伟

      【PayCircle支付圈核心提示】紧接着,美国的Prosper于2006年成立,其后更有中国的拍拍贷、人人贷、德国的Auxmoney、日本的Aqush、韩国的Popfunding,以及现在全球规模最大的美国Lending Club等。


      据了解,P2P源于2005年,英国首创的Zopa是全球第一家网络个人借贷公司。紧接着,美国的Prosper于2006年成立,其后更有中国的拍拍贷、人人贷、德国的Auxmoney、日本的Aqush、韩国的Popfunding,以及现在全球规模最大的美国Lending Club等。而在互联网金融的各项发展中,P2P的崛起是极为值得重视的。

一般而言,一个金融市场的深化程度,常以直接金融相较于间接金融的比重来衡量。原则上,直接金融比重较高的,称之为金融深化程度较高。但未来,互联网金融将会成为深化程度的重要指标。因为互联网金融所带来的是更广泛的客户,以及更低廉的资金与交易成本。

透过搜索引擎、大数据、社交网络及云计算,互联网金融能够建构的是更有效率也更优质的资源配对。而P2P的盛行,相较于间接金融的银行贷款,P2P的借款人不须经过冗长的银行审查程序、更不需要提供贷款的押品,甚至还能借贷到较银行更低廉的资金;需求自然是高的。另一方面,资金的供给方亦从P2P的借贷关系中,得到较银行存款更高的报酬率,也因此受惠。

虽然p2p目前相当受欢迎,但是风险的因素也是不得不提及的,以美国的Lending Club为例,可看见风险与报酬的匹配。首先,美国对于P2P是有清楚的法律规范的。尤其发展至今,许多美国的众筹资金提供者都已是类似创投、天使基金等法人机构,因此对于借贷者的风险分类,自然有较专业的评估。

风控这一块的话,如果有人觉得传统银行更胜一筹的话,那就来比较一下,P2P虽然像银行一样须确认贷款者的记录;但不同的地方在于他们用的是网络科技的工具,因此大幅降低了评估成本。尤其传统上银行竞争所依赖的网点、人员、规范化产品等,P2P能以搜寻引擎、大数据、云计算及社交网络的方式大幅胜出。更具突破性的是,甚至每一笔贷款利率的高低,都可极富弹性地由双方透过网络去撮合决定,自然对借贷双方都更具吸引力。当然,所有的这些仍应架构在一个安全的网络金融体系中。

对于维护交易的安全,其所有的互联网金融,信息处理是最根本的基础,因此建立完善的征信系统,促进信息共享及资源的整合,才能让互联网金融更进一步发展为大众化的普惠金融。而政府除了监管的任务外,更要依赖法律规范的订定。


 

 
 
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