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第三方支付机构面临的危机


【发布日期】:2013-08-20  【来源】:PayCircle支付圈   【作者】:梁宪平

      【PayCircle支付圈核心提示】《办法》将线上支付一并纳入了监管体系,在网络支付自身如火如荼的发展态势下,线上线下业务在操作流程、业务开办、安全管理等方面具有相似性,统一监管显得及时而必要。
   自2011年5月中国人民银行开始颁发支付业务许可证以来,至今已有54家第三方支付企业获得银行卡收单业务牌照,为收单市场注入了新鲜血液,加速了中国银行卡收单行业市场化的发展和分工的深化,形成了银行、第三方收单机构并存的收单市场体系和银行卡产业体系格局,也促进了除银联商务之外的通联支付、快钱、汇付天下、富友、杉德、随行付、拉卡拉等一批大型收单机构的规模化发展。同时,随着行业进入者的不断增多,行业竞争不断加剧。因收单机构自身实力的不一和监管存在的模糊性,收单业务存在诸如套现、商户管理不力等一些不规范之处。
  为加强行业监管和规范化,促进我国银行卡收单市场环境的进一步完善和行业竞争的良性发展,推进支付电子化和支付创新,央行一年前就发布了管理办法征求意见稿,并多次召集业内机构和专业人士讨论,以求办法具有广泛的覆盖性、适用性和针对性。自管理办法征求意见稿发布一周年之际,2013年7月9日,央行正式发布《银行卡收单业务管理办法》(以下简称《办法》)。
  《办法》将线上支付一并纳入了监管体系,在网络支付自身如火如荼的发展态势下,线上线下业务在操作流程、业务开办、安全管理等方面具有相似性,统一监管显得及时而必要。
  出台背景:
  伴随近年来我国经济的高速发展,银行卡发卡量持续增长,信用卡累计发卡量及占比也不断上升。根据央行发布的数据,央行于2013年5月28日发布2013年第一季度支付体系运行总体情况,银行卡发卡量增速放缓,银行卡交易金额首次突破100万亿元。
  银行卡发卡量增速放缓。截至第一季度末,全国累计发行银行卡36.94亿张,同比增长19.06%,增速较上年同期放缓2.47个百分点。其中,借记卡累计发卡量33.51亿张,同比增长19.18%;信用卡累计发卡量3.43亿张,同比增长17.85%。银行卡人均持卡量为2.73张,信用卡人均持卡量为0.26张。
  银行卡受理环境不断改善。截至第一季度末,银行卡跨行支付系统联网商户516.82万户,联网POS终端762.98万台,ATM44.25万台,环比分别增加33.55万户、51.20万台和2.69万台。每台ATM对应的银行卡数量为8348张,同比减少4.75%。每台POS对应的银行卡数量为484张,同比减少17.97%。
  银行卡交易金额首次突破100万亿元。第一季度,全国共发生银行卡交易106.25亿笔,金额100.27万亿元,同比分别增长23.85%和19.34%。其中,存现业务18.56亿笔,金额16.48万亿元;取现业务41.74亿笔,金额17.78万亿元;转账业务19.14亿笔,金额59.37万亿元;消费业务26.81亿笔,金额6.64万亿元。
  银行卡消费业务增长较快。第一季度,银行卡消费业务笔数和金额同比分别增长43.72%和60.29%,其中跨行消费15.12亿笔,金额5.12万亿元,分别占银行卡消费业务量的56.41%和77.09%。银行卡渗透率达到47.2%,较上年同期提高6.7个百分点;银行卡人均消费金额达到4904.04元,同比增长60.29%;银行卡卡均消费金额为1797.68元,同比增长34.66%;银行卡笔均消费金额2477.09元,同比增长11.53%。
  银行卡信贷规模上升。截至第一季度末,信用卡授信总额为3.66万亿元,同比增长31.36%;信用卡期末应偿信贷总额为1.35万亿元,同比增长79.77%。信用卡卡均授信额度1.07万元,信用卡授信使用率①达到36.94%,较上年同期上升9.95个百分点。信用卡逾期半年未偿信贷总额170.33亿元,较上季度末增长16.19%;信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的1.26%,占比较上季度末下降0.03个百分点。
  从艾瑞发布的数据来看,第三方的支付市场交易规模也是逐年快速上升,2013年有望接近20万亿。
  银行卡特别是信用卡规模的持续增长表明我国银行卡刷卡消费的需求不断上升,带动各类银行卡业务的持续增长,推动银行卡受理终端的布局和受理环境的完善,并催长了一批规模化的支付企业,在这个新阶段,制度、监管、规范、职责明细等悬而未定的问题成为了银行卡受理市场的当务之急。
  与此同时,互联网和电子商务领域也随之进入了一个新高度,近几年网络支付发展迅速,但就网络支付生态环境看,我国整体的社会信用水平偏低,完整的网络支付法规体系链条尚未形成,部分的法律空白地带需填充。
 
 
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